距离监管划定的普通型保险产品预定利率换挡已不足一月。当前,正处于人身险预定利率换挡的窗口期。8月7日,北京商报记者了解到,近日,多家人身险公司旗下预定利率3.0%的增额终身寿险、年金险宣布下架,不同机构产品停售时间不一。
在新旧产品切换之际,不少保险代理人和银行理财经理纷纷借此营销保险产品。“产品下架”“3.0%末班车”,业内关于保险产品停售的消息不绝于耳。
去年同期,在人身险产品预定利率下调的刺激下,多家险企7月保费强劲增长。此轮产品切换,又能否再次带来保费爆发?未来,产品预定利率切换后,哪些保险产品又将走向市场“C位”?
产品切换渐次进行
“业内预计这个月底之前预定利率3.0%的产品将全部停售。”某头部保险中介机构保险经纪人董郁金(化名)告诉北京商报记者。
这背后的原因,是人身险产品预定利率迎来新一波调降。就在8月2日,金融监管总局发文明确保险产品预定利率再次下调:自2024年9月1日起,新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%;自2024年10月1日起,新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%,新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。
由于预定利率切换,部分人身险产品开始下架。多位保险经纪人、代理人及银行理财经理向记者确认,已陆续收到保险产品下架的通知。
从保险公司发布的通知来看,产品停售确实不假。并且,停售的不只有热门的增额终身寿险,还有定期寿险、年金险,甚至包含重疾类产品。如同方全球人寿发布的信息显示,该公司有6款产品将于8月31日下架,产品类型包括定期寿险、教育金、两全保险等。
为了防止“炒作、停售”,个别保险产品并没有给市场留下太长的过渡期。
“这次产品下架部分产品是临时通知的,让我们措手不及。”董郁金表示,为了防止“炒停售”,此次3.0%的人身险产品部分是“突击式”下架。董郁金给记者发来的截图显示,某险企的名为“山海关龙腾版终身寿险”的保险产品,从通知停售到正式停售,中间的间隔仅有7个小时。
北京商报记者了解到,金融监管总局于8月2日发布的《关于平稳有序做好人身保险产品切换有关工作的通知》明确要求,各公司要加强业务监测,适当提高业务监测频率细化颗粒度,分区域、分层级重点关注同比增速、环比增速等指标,发现业务异常波动的,要及时分析原因并采取相应的控制措施,实现业务平稳过渡。
很难赶上去年的行情
每逢保险产品大规模停售前,旧产品热卖是行业经常出现的场景。
在2023年7月末,人身险行业刚刚经历过一轮预定利率从3.5%下降至3.0%的换挡。北京商报记者了解到,在2023年人身险产品预定利率切换之时,保险市场迎来了一波保费爆发。在2023年7月单月,太保寿险保费收入为200.95亿元,增速达到了89.8%。
如今,相同的戏码再次上演,此轮产品切换,能否如去年般带来保费爆发?
业内普遍认为,本次产品切换过程中,市场主体的炒停售依然会普遍存在,保费有望出现小幅增长,但难以复刻去年的辉煌。
中国精算师胡宁宁向北京商报记者分析,此次产品切换预计会再次带来保费增长,但预计不及去年。主要考虑是客户的储蓄需求在过往几年已陆续释放,不管是保险公司、销售渠道还是客户,现在行业都对保险产品切换比较疲惫。
从保险代理人的角度,精算视觉主理人牟剑群预测,保费会迎来一波高点,但是目前根据同业反馈,普遍赶不上去年3.5%产品停售的行情。一方面是目前的产品的收益确实不如之前3.5%的产品;另一方面是“报行合一”之后很多产品的佣金也出现了不同幅度的下滑,会让营销员动力下降。
谁来接棒?
尽管目前市场上仍有3.0%增额终身寿险在售,但这无疑已是人身险3.0%时代的“尾巴”。未来,如果普通型保险产品预定利率完成从3.0%到2.5%的切换,预定利率2.5%增额终身寿险是否能继续稳居市场“C位”?谁会成为保险市场下一阶段的主流产品?
从监管的态度来看,分红型产品重视程度有所提高。金融监管总局在《关于健全人身保险产品定价机制的通知》中表示,鼓励开发长期分红型保险产品。对于预定利率不高于上限的分红型保险产品,可以按普通型保险产品精算规定计算现金价值。基于此,牟剑群判断,储蓄型产品会完成向分红险的转型,保障型产品会更加凸显保障属性,减少当中的储蓄属性。
长期看,随着定价利率的下调,人身险产品有望向“低保底+高浮动”方向发展。北京劭和明地律师事务所保险律师李超指出,由于产品预定利率下降,为了不降低保险产品的整体吸引水平,预计未来市场上会出现更多包含一定不确定性的诸如分红型、万能型、投资连结型保险。这类产品对于保险公司而言可以减少资本和偿付能力消耗,对消费者而言也有望获得比完全固定收益产品更高的综合收益。
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